Kaip pasiruošti paskolos paraiškai turėdami skolas

Skolos valdymas ir paskolos paraiška yra du susiję uždaviniai, kuriuos reikia suprasti atskirai, kad išvengtumėte klaidų.

Daugelis asmenų, turinčių esamas skolas, nenori kreiptis dėl papildomos paskolos, nors kartais tai gali padėti geriau organizuoti jų finansus.

Tiesa yra tokia: kreditoriaus sprendimas priklauso nuo jūsų kredito istorijos, mėnesinių pajamų ir to, kaip iki šiol tvarkėte savo įsigijimus.

Jei neturite skaidrios paskolos paraiškos procedūros supratimo, gali padidėti nepatvirtinimo rizika.

Šiame vadove aptarsime, kaip realiai pasiruošti kreditoriaus vertinimui, kokius dokumentus reikalinga surinkti ir ką laukti iš palūkanų normos nustatymo, kai jau turite mokamų skolų.

Pirmasis žingsnis: asmeninis finansinis auditas

Kreditingumo vertinimas pradedamas nuo to, kad sami žinote, kiek tiksliai skolingate ir kokios yra jūsų dabartinės mėnesio įmokos.

Kartais asmenys nemano, kad turi skolas, arba nežino tikslios sumos, kurią kasmet sumoka palūkanoms.

Pirmiausia surinkite šiuos dokumentus:

• Banko išrašus iš paskutinių trijų mėnesių, kuriuose matytųsi visas jūsų einamosios sąskaitos judėjimas.
• Skolų sąrašą su kiekvieno kredito įsigijėjo pavadinimu, likutine suma ir mėnesio įmoka.
• Darbo sutartį arba pajamų patvirtinimą, pvz., pelno-nuostolio ataskaitą, jei esate savivaldos asmenys.
• Išlaidas sunaudotus tos pačios šeimos nario su bendromis finansavimo sutartimis.
• Turto sąrašą (nekilnojamas turtas, automobiliai ar vertingos daiktai), jei jis yra.

Šis auditas jums padės suprasti tikrąją savo finansinę situaciją, prieš kreipiantis prie kreditoriaus.

Jei pavyzdžiui matysite, kad skolingate tris skirtingus banko kreditus, o vienas iš jų turi aukštą palūkanų normą, galbūt refinansavimas būtų geresnis sprendimas nei papildoma paskola.

Antrasis žingsnis: skolų suorganizavimas ir BVKKMN skaičiavimas

Norėdami tinkamai paruošti paskolos paraiškos dokumentus, turite žinoti savo bendrą kredito kainą.

Bankininkai vadovaujasi Bendra vartojimo kredito kainos metine norma (BVKKMN), kuri rodo realią jūsų skolų išlaida per metus, įskaitant visus mokesčius.

Kiekviena esamoji paskola turi savą BVKKMN, ir naujo kreditoriaus paraiška bus vertinta atsižvelgiant į šią informaciją.

Jei jūsų iš viso skolų suma yra per didelė santykiu su mėnesinėmis pajamomis (dauguma kreditoriaus neatveria paskolos, jei skolų dydis viršija 50–60 proc.

mėnesinių pajamų), jums gali būti pasiūlytas mažesnis paskolos dydis arba nutatyta į jūsų atsaką žemesnė norma.

Šiame etape turite iš kiekvieno turimo kredito davėjo gauti:

1. Skolos apžvalga – graštas jei reikalingi dokumentai, kurie patvirtins likusį skolos likutį ir mėnesinę įmoką.
2. Palūkanų norma – tikslus procentas, kurį mokate kiekvienai skolai.
3. Sutarties mokestis ar administravimo mokestis, jei yra – kartais kreditoriaus paraiška šios išlaidos ignoruoja, bet jos gali padidinti tikrąją jūsų išlaida.

Turėdami šią informaciją, galite paskaičiuoti savo bendrą mėnesinį skolinimo krūvį.

Tai svarbu, nes naujas kreditorius norės matyti, ar jūs galite finansiškai suderinti naują mėnesio įmoką be to, kad jūsų bendra skolinimo našta taptų neišlaikoma.

Trečias žingsnis: paraiškos paruošimas be garantijų

Nuo to, kai turėsite visą finansinę informaciją, pradinkite tiems paskolos paraiškos procedūrą su konkrečiu kreditoriumi.

Ne visada turėsite nedelsimai gauti atsakymą – vidutiniškai, jei paraiška patvirtinama, išmoka trukdo 5–10 darbo dienų po patvirtinimo.

Pateikdami paraišką, būkite nuodugnūs su informacija apie esamą skolą.

Nesleiskite duomenų, nes kreditoriaus kreditingumo vertinimo sistema visada patikrinks jūsų kredito bėgį per Lietuvos banko duomenų bazes. Jei kažką užslėpsite, paraiška bus atmesta visai tikrai.

Pasirūpinkite, kad pateiksite tik aktualizuotus dokumentus – darbo sutartis, banko išrašai ir pajamų patvirtinimas neturėtų būti senesni nei trys mėnesiai.

Jei paraiška patvirtinama, kreditorius suteiks jums informaciją apie galutinę palūkanų normą ir mėnesinę įmoką.

Dažnai ši norma skiriasi nuo pirminio pasiūlymo, nes ji pagrindžiama jūsų tiesiogine kredito išieškojimo rizika.

Kai atsakymas iš kreditoriaus yra gautas, atidžiai perskaitykite visas sąlygas, ypač (kiek mėnesių arba metų mokėsite), (kiek reikės sumokėti iš pradžių) ir (iš viso, ką grąžinsite su palūkanomis).

Jei jums nepriimtina pirmoji siūloma norma, galite klausti, ar kreditorius svarstytų refinansavimą – sumažinimą mėnesio įmokos sumą, jei sutiksite mokėti ilgiau.

Tačiau nepamirškite, kad dėl to bendros palūkanų suma gali padidėti.

Ketvirtasis žingsnis: atsakingas paskolos naudojimas

Atsakingas skolinimasis reiškia ne tik tai, kad suvaldysite savo esamas skolas, bet ir tai, kad naudosite naują paskolą tik tiems tikslams, kuriems ji skirta.

Jei paimate asmeninę paskolą, skirią senų skolų apmokėjimui, ją naudokite šiam tikslui.

Rekomenduojama neprašyti paskolos, kurios negalioje panaudoti.

Greitai supranti, kad jei iš naujo turite paskolą su žemesne norma nei senoji, arba jei pailginate mėnesinę įmoką, jūsų finansinis krūvis sumažėja, ir galite suderinti savo biudžetą.

Po to, kai sukūrėte naują paskolos sutartį, sudarykite savęs finansinį planą. Nustatykite, kokie asmeniniai sąmatai ir išlaidos jums yra svarbiausios, o kurias galite sumažinti.

Jei nauja mėnesio įmoka vis tiek jums per daug sunki, nedelskite su kreditorium – tiesiogiai kreipkitės ir diskusiju dėl kitų sprendimų, pavyzdžiui, mėnesinės sumos perskirstymo.

Atminkite: nė vienas kreditorius negali žadėti jums paskolos patvirtinimo arba greitai pinigų išmokėjimo be patvirtinimo.

Visi šie procesai turi vidinę vertinimą ir rizikos analizę. Jei jums sakys, kad paskola yra garantuota per 24 valandas, tai sumaišymą, kuris neturi realaus pagrindo.

Siekiant geresnio jūsų finansinio gyvenimo kokybės, šis vadovas turėtų suteikti jums aiškų supratimą, ko tikėtis ir kaip pasiruošti.

Dabar žinote, kokius dokumentus ruošti, kaip suprasti BVKKMN ir palūkanų normas, bei kaip įvertinti, ar nauja paskola iš tiesų jums padės arba dar labiau padidins skolinimo krūvį.